如果要为2014命名，应该没有比“互联网金融年”更贴切的了。今天，即使是对互联网不熟悉的人，也一定有意无意的接触过互联网金融，比如网上支付，就连一些上了年纪的叔叔、阿姨，都在努力学习上网，生怕在这股潮流中落在人后。这个现象毫无预警却汹汹袭来，以近乎疯狂的程度渗透到日常生活中。

　　大多数人与互联网金融的“第一次亲密接触”来自于余额宝，2013年余额宝横空出世，引发了全民抢购的热潮，自此开启了互联网金融的时代，甚至一度成为互联网金融的代名词。随着五花八门的互联网理财产品与层出不穷的互联网金融平台开始抢占市场，互联网金融的主力军迅速更迭，如今，以网贷为核心的互联网金融模式已经基本确立。

　　对垒传统金融：互联网金融呈几何倍数增长

　　数据显示，2014年P2P网贷规模达到200多亿。携银网总监彭剑峰称：“尽管在传统金融面前这一数字并不占优势，但是互联网金融起步不过两三年，市场爆发力强劲;同时，伴随着网络长大的新兴力量已经崛起，他们将更容易接受也更青睐于互联网金融，预测今年互联网金融将呈几何倍数增长。”

　　根据《小米应用商店2014年度报告》，理财类应用增长迅猛，2014年第一季度就实现倍增，而到了第四季度理财类APP的下载量更是达到了惊人的10倍增长。另一份由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布《第34次中国互联网络发展状况统计报告》显示截至2014年6月，我国互联网理财产品用户规模为6383万，使用率为10.1%，也就是说，每10个网民中就有1个在使用网络理财。而预计，2015年，我国的互联网用户将超过7亿。

　　相较于传统金融注重客户背后的资产质量，互联网金融则更注重用户本身，它攻克了传统金融无法低成本覆盖足够多用户的短板，以自身的便利性实现快速、低成本的扩张。携银网总监彭剑峰表示，互联网最核心的价值在于“长尾”客户。“二八理论”让大多数人将目光锁定在20%的群体，然而，互联网金融则更注重80%的群体，要知道，在中国，庞大的基数群注定长尾客户创造的价值将远远超乎想象。

　　同时，得益于互联网信息传递的公开、透明，互联网金融打破了传统金融中信息传递的壁垒，在某种意义上，互联网金融也成为迫使传统金融改革的助推器，在此种严峻形式下，传统金融纷纷着手互联网化，以此缓解互联网金融带来的冲击。

　　挑战P2P：P2C底气十足

　　中国网贷最早出现在2007年，一直是P2P一统天下的模式。然而，近两年，从P2P衍生而来的P2C开始喧宾夺主，大肆抢占P2P市场。

　　从模业务上看，P2P与P2C的差异性不大，皆是为连接借贷者和投资者提供的平台;但从模式上来看，两者的区别就显而易见了。P2P指个人对个人的借贷，而P2C指个人对企业的借贷，借贷者的身份也导致了两类平台在运营的结果。

　　数据显示，2014年倒闭、跑路、提现困难的问题平台近300家，不少P2P平台开始建立更加严格的审核，但由于中国本身没有完善的个人征信制度，依然收效甚微。相较之下，P2C的借贷者为企业，其固定资产的核算、财务状况、盈利情况、公司背景等都更为公开、透明。同时，企业具有稳定的收入，还款能力远远大于个人，风险性大大低于P2P。

　　携银网彭剑峰表示，P2C的优势更多得益于对借款人及项目更为严格的审核，一般P2P平台对借款人的审核包括工资证明，最多会审核一些房产证明，审核程度简单。而P2C的借款企业都要经过层层审核，比如携银网的每一个项目，都会从5个维度、80多项指标全面考察，同时，借款企业不仅要有相应的资产进行抵押，还需引入独立的第三方进行担保，在这种完善的风控体系下，P2C风险成本更低，投资者的资金更安全。

　　彭剑峰还指出，目前行业虽没有统一的监管制度，但各地相继出台互联网金融指导意见或暂行办法，对网贷行业的规范性，尤其在风控方面将有更严格的要求。同时，随着监管的逐步落实，行业将面临深度洗牌。届时，P2C平台的优势将进一步凸显，而风控能力较弱的P2P平台势必需要进行模式上的创新才能在这场博弈中生存下来。